Во всём мире банки существуют для того, чтобы облегчать жизнь людей, а не для того, чтобы создавать им проблемы. Видим, что банки Таджикистана один за другим впадают в кризис. Сначала «Фононбанк», затем «Точиксодиротбанк», «Агроинвестбанк», а теперь и «Таджпромбанк» оказались в сильном финансовом затруднении. Хотя ни один из этих банков не объявлял себя банкротом, но эксперты считают, что этот процесс не может продолжаться долго.

Банковское дело в Таджикистане стало серьёзно развиваться после 2000 года, и в стране один за другим начали функционировать десятки банков и кредитных организацией. По данным Национального банка Таджикистана, сегодня в стране функционируют 18 банков, 38 микро-депозитных организаций, 22 микро-кредитных организаций и 34 микро-кредитных фондов. Вместе с этим, 22 кредитных организаций находятся на стадии ликвидации. Говорится, что в истории банковской системы Таджикистана не было такого глубокого кризиса, как сегодня. В чём причины возникновения этого кризиса, и какие факторы привели банки к такому состоянию?

Эксперты по экономическим вопросам Саймиддин Дустов, Абдурахмон Наджмиддинов и Алишер Шукуров в беседе для газеты «Нигох» назвали 9 предполагаемых причин, которые привели банки Таджикистана к финансовому кризису.

Первое: Одним из основных источников дохода для банков Таджикистана являлась выдача кредитов для экспортных и импортных операций. Из-за финансового кризиса произошло уменьшение внешней торговли Таджикистана, вследствие чего резко сократился доход банков из этого источника.

Второе: Сокращение денежных переводов трудовых мигрантов. В 2013 году трудовые мигранты отправили на родину денежных переводов на сумму около 4 млрд. долларов. Данная сумма увеличивала оборот банков. И население страны также делала расходы из этих средств. Из-за сокращения денежных средств мигрантов, траты населения также сократились в 2-2,5 раза. Вследствие снижения трат со стороны населения, снизилась и внешняя торговля. Это основная причина того, почему банки впали в кризис.

Третье: Спад на рынке жилищного строительства в Таджикистане. Третья проблема, которая нанесла удар по банкам Таджикистана это спад строительного рынка. Значительную часть выдаваемых банками кредитов составляли кредиты, выданные строительным компаниям. Из-за снижения цен строительный рынок фактически рухнул, и банки более не имеют возможности получать большую прибыль.

Четвёртое: Это зависимость экономики Таджикистана от экономики России, как в плане миграции, так и в плане межбанковских кредитов. Примерно 60 % капитала, который привлекали крупнейшие банки Таджикистана были средства из российских банков. Когда Россия столкнулась с кризисом и санкциями, российские банки значительно сократили финансирование таджикских банков.

Пятое: Сегодня наши отечественные банки не имеют достаточных средств, ни в иностранной, ни в национальной валюте, а количество клиентов ограничено.

Шестое: Это нехватка опытных специалистов. Сегодня все коммерческие банки должны адаптировать свою деятельность к современным требованиям экономики и осуществлять деятельность в соответствии с мировыми стандартами. Для реализации таких инициатив необходимы специалисты со знанием современных тенденций в банковском деле.

Седьмое: Это наличие коррупционных элементов, таких как протекционизм или непотизм, злоупотребление государственными должностями. Этими путями выдаются кредиты, а о своевременном возврате этих средств не задумываются. Такие случаи становятся причиной увеличения проблемных кредитов, из-за чего сокращается и финансовая деятельность банков.

Восьмое: Создание большой филиальной сети в регионах Таджикистана и неэффективная трата денег. Банки страны, и в частности «Точиксодиротбанк», который в настоящее время столкнулся лицом к лицу с кризисом, открыл свои филиалы в большинстве регионов страны, что было неправильным решением. Увеличение количества филиалов, также приводит к увеличению и числа сотрудников. В тех местах, где для обслуживания населения достаточно было и одного банка, несколько различных банков открыли свои филиалы, однако им не удалось получить прибыли. Поэтому, оказались на грани банкротства.

Девятый: Чрезмерно высокий уровень окладов и премий. В последние годы банки страны стали назначать для своих руководителей и сотрудников высокую заработную плату и большие премии, что привело к сложному финансовому положению банков. 

Тем не менее, некоторые эксперты отрасли отмечают, что кризис в некоторых из банков Таджикистана является искусственным, и инициирован некоторыми заинтересованными группами. То есть, они искусственным путём разоряют банки, или создают в их работе сложности, а затем влиятельные лица устанавливают контроль над ними.

Абдуманнон Шералиев, эксперт по экономическим вопросам, по этому поводу отметил следующее, «в период экономического кризиса, банки тоже впадают в кризис и в зависимости от силы кризиса получают урон или становятся банкротами. Так как кризис - это, прежде всего, сокращение денежного оборота, а банки живут за счёт этого оборота».

Где последняя остановка?

На сегодняшний день в Таджикистане, по крайней мере 4 банка находится в  кризисной ситуации. Около 20 кредитных организаций вследствие финансового кризиса сообщили о прекращении своей деятельности. Кризис продолжается в Таджикистане, как и во всём мире, и неизвестно какой ещё банк в Таджикистане ожидает кризис.

По мнению Абдуманнона Шералиева, «это ещё не конец или даже не начало конца. Мы только вошли в кризис и пока ещё не достигли его пика, очевидно, что этими четырьмя банками дело не закончится".

При возникновении кризисной ситуации в банках, Национальный банк Таджикистана направляет этим организациям временную администрацию. Такое на сегодняшний день практикуется в «Фононбанке» и «Точиксодиротбанке».

Международный опыт, в частности, опыт выхода из кризиса американских банков в 2008 году показывает, что в таких случаях государственные структуры страны оказывают финансовую поддержку банкам и спасают их от кризисной ситуации. В Таджикистане ранее также был подобный опыт, но он немного отличался. Два года назад Правительство Таджикистана для спасения «Агроинвестбанка» выкупило 52 % его акций. Однако видимо этот шаг не помог вывести банк из кризиса. В последнее время клиенты жалуются на проблемы, связанные с получением заработной платы и своих сбережений в этом банке.

Всё же существует ли способ решения банковских проблем в Таджикистане?

По мнению Абдурахмона Наджмиддинова, «для спасения попавших в кризисное положение таджикских банков нет единого механизма, так как причины ухудшения их финансового положения отличаются друг от друга. Для каждого из этих банков в зависимости от их характерных особенностей необходимо разработать и реализовывать определённую стратегию развития». И это происходит в то время, когда ни один из банков Таджикистана не сообщал о своих антикризисных мерах, и по сути дела не считает своё положение  кризисным.

Абдуманнон Шералиев, эксперт по экономическим вопросам считает, что существует ещё два пути для спасения банков:

- Первый, это нахождение кредита, а второй, продажа акций банков иностранцам. В нынешних условиях в Таджикистане очень трудно найти кредитные средства для спасения банков, и даже если удастся заполучить финансовую поддержку, которая вначале вроде бы и сможет помочь банкам, но в будущем создаст головную боль и правительству страны, и самим банкам, ещё более усугубив нынешнюю ситуацию банка. Остаётся продажа акций банков иностранцам. В нынешней экономической и правовой ситуации в Таджикистане, конечно же, если возникнет такая возможность, то есть если найдётся покупатель, то остаётся только этот путь, - отмечает эксперт.

По мнению эксперта по экономическим вопросам Саймиддина Дустова, путь к выходу из кризиса для банков Таджикистана заключается в привлечении дешёвых денег в банковскую систему. «Спасут дешёвые деньги, то есть под 2-8% годовых. В настоящее время невозможно получать эти средства из России. Остаётся два других источника, это получение денежных средств из Китая, или же от международных организаций. Сейчас привлечение денег на сумму 1 млрд. долларов может спасти банковскую систему Таджикистана. В противном случае банковская система Таджикистана полностью ослабнет».

Недалёкая история таджикских банков показывает, что даже нахождение кредитов не всегда выводит из кризиса. Например, Тоджиддин Пирзода, председатель правления «Точиксодиротбанка», предложил Европейскому Банку Реконструкции и Развития купить 50 процентов акций этого банка. Однако в дальнейшем судьба продажи акций этого банка осталась неизвестной, а сам Пирзода был временно отстранен от руководства банком.

Поскольку в банковской системе Таджикистана совсем нет прозрачности, и даже такой серьёзный вопрос, как финансовый кризис не обсуждается серьёзно, очень трудно оценить пути предотвращения кризиса в деятельности банков.

Муллораджаб Юсуфи

Оригинал публикации: Tojnews.org, 22 июля 2016

Перевод: Dialog.TJ